국민연금 조기수령 조건 나이별 정리 - 최대 5년 30% 감액의 손익은? (2025 최신 기준)

퇴직 후 통장 잔고를 보고 있으면 참 묘한 기분이 듭니다. 들어오는 돈은 끊겼는데 나가는 돈은 속도가 더 붙은 것 같거든요. “연금 나올 때까지 어떻게 버티지?”라는 고민이 머릿속을 떠나지 않을 때 가장 먼저 눈에 들어오는 선택지가 바로 국민연금 조기수령입니다.

솔직히 말씀드리면, 저도 지난달에 퇴직을 앞둔 지인과 이 문제를 두고 밤새 계산기를 두드려봤습니다. 당장 한 달에 100만 원이 아쉬운 상황에서 ‘나중에 더 받는 것’보다 ‘지금 받는 것’이 달콤해 보이는 건 인지상정이니까요. 하지만 국민연금 조기수령 조건은 생각보다 까다롭고, 한 번 선택하면 ‘평생 감액’이라는 꼬리표가 붙습니다. 오늘은 2025년 12월 현재 시점의 최신 데이터와 2026년 변화될 제도까지 포함해 아주 쉽게 정리해 드리겠습니다.

💡 에디터의 핵심 요약
1. 조기수령은 정상 수급 나이보다 최대 5년 앞당길 수 있으며, 가입 기간 10년 이상이 필수입니다.
2. 1년 일찍 받을 때마다 6%씩 감액되어, 5년을 앞당기면 평생 30% 적게 받습니다.
3. 2025년 소득 기준(A값)은 3,089,062원이며, 이를 초과하면 조기수령 중 정지될 수 있습니다.

1. 조기수령 나이와 자격 조건: 내 연금 시계는 언제일까?

가장 먼저 확인할 것은 “나는 몇 살부터 받을 수 있는가”입니다. 국민연금 조기수령의 제1원칙은 정상 수급 나이에서 최대 5년을 뺀 시점부터 가능하다는 것입니다. 당연히 국민연금 가입 기간은 10년을 채웠어야 합니다.

출생연도에 따라 정상 수급 나이가 60세에서 65세로 상향 조정되었기 때문에, 본인의 출생연도를 정확히 아는 것이 중요합니다. 아래 표를 통해 한눈에 확인해 보세요.

출생연도정상 수급 나이조기수령 가능 나이

1961~1964년생	63세	58세
1965~1968년생	64세	59세
1969년생 이후	65세	60세

“나이만 되면 무조건 주는 거 아닌가요?”라고 묻는 분들이 계십니다. 아닙니다. 핵심은 ‘소득이 있는 업무’에 종사하지 않아야 한다는 점입니다. 여기서 말하는 소득의 기준이 바로 그 유명한 ‘A값’입니다.

2. 2025년 소득 기준 A값: 3,089,062원의 의미

조기노령연금을 받으려면 월평균 소득이 일정 기준 이하여야 합니다. 2025년 기준 A값은 3,089,062원입니다. 작년 2,989,237원에서 약 3.3% 올랐죠. 이 금액은 전체 가입자의 최근 3년간 평균 소득을 의미합니다.

월급이 309만 원 넘으면 못 받나요?

단순히 세전 월급이 아닙니다. 국민연금에서 말하는 소득은 ‘근로소득공제 후 금액’과 ‘사업소득금액(필요경비 공제 후)’을 합친 뒤 일한 개월 수로 나눈 값입니다. 근로소득공제율이 상당히 높기 때문에, 실제 세전 연봉으로 따지면 대략 4,000만 원 후반대에서 5,000만 원 초반대까지도 기준선 안으로 들어오는 경우가 많습니다.

제가 만난 한 은퇴자분은 경비직으로 월 250만 원을 받고 계셨는데, 공제 후 소득을 계산하니 A값보다 훨씬 낮아 조기수령이 가능했습니다. 즉, ‘일부 소득’이 있다고 포기할 것이 아니라 내 실제 공제 후 소득을 시뮬레이션해 보는 지혜가 필요합니다.

3. 감액률의 진실: 평생 가는 30%의 무게

가장 뼈아픈 대목입니다. 조기수령은 1개월 앞당길 때마다 0.5%씩 감액됩니다. 1년이면 6%, 5년이면 최대 30%입니다. 중요한 건, 정상 수급 나이가 되었다고 해서 원래 금액으로 복구되지 않는다는 사실입니다. 한 번 감액된 연금액은 죽을 때까지 유지됩니다.

예를 들어, 원래 100만 원을 받을 사람이 5년을 당기면 평생 월 70만 원만 받게 됩니다. 현재 70세인 제 친척분은 55세(당시 기준)에 조기수령을 시작하셨는데, 지금 와서 보니 물가 상승률을 고려해도 수령액이 너무 적어 후회된다고 하시더군요. 장수 시대에는 이 ‘누적된 손실’이 꽤 큽니다.

4. 2026년 보험료 인상 로드맵과 크레딧 변화

지금 조기수령을 고민하신다면 제도 변화의 흐름도 읽어야 합니다. 2025년 3월 개정안 발표 이후, 2026년부터는 보험료율이 현행 9%에서 13%로 단계적 인상이 시작됩니다. 매년 0.5%p씩 올라 2033년에는 13%에 도달하게 되죠.

또한 반가운 소식도 있습니다. 2026년부터 출산 크레딧은 첫째 아이부터 12개월을 인정해주며 상한선이 없어집니다. 군 복무 크레딧도 6개월에서 12개월로 확대됩니다. 만약 본인이 이 크레딧 혜택 대상자라면 가입 기간이 늘어나 연금액이 올라갈 수 있으니, 당장 조기수령을 하기보다 가입 기간을 늘리는 것이 유리할 수도 있습니다.

신청은 어떻게 하나요?

국민연금은 신청주의입니다. 가만히 있으면 아무도 챙겨주지 않습니다. ‘내 곁에 국민연금’ 모바일 앱을 설치하시거나 국민연금공단 홈페이지(PC)를 통해 5분이면 청구가 가능합니다. 방문 신청 시에는 신분증과 통장 사본을 지참하세요.

에디터의 한 마디: 지금의 1만 원 vs 미래의 1만 원

조기수령은 단순한 손익계산의 문제가 아닙니다. 현금 흐름의 설계입니다. 만약 재취업 가능성이 희박하고 다른 소득원이 전무해 당장 생활고를 겪고 있다면, 30% 감액을 감수하더라도 연금을 받는 것이 ‘베이스캠프’ 역할을 해줄 것입니다. 불안감이 줄어드는 가치까지 돈으로 환산할 순 없으니까요.

하지만 건강이 허락하고 소액이라도 근로소득을 만들 수 있다면, 연금은 가급적 뒤로 미루십시오. 연금은 물가 상승률을 반영하는 유일한 노후 자산입니다. 미래의 내가 오늘날의 나를 원망하지 않도록, ‘최대 5년 감액’의 무게를 다시 한번 진지하게 고려해 보시길 권장합니다.

본 콘텐츠는 데이터 기반의 정보 제공을 목적으로 하며, 개인의 경험과 주관이 포함될 수 있습니다. 전문적인 판단은 전문가와 상의하시기 바랍니다.